Los bancos endurecen el crédito al consumo y rechazan más solicitudes: qué cambia si necesitas un préstamo

Pedir un préstamo personal a un banco es un poco más difícil que hace tres meses, y los propios bancos avisan de que lo será todavía más hasta final de año. Es la conclusión de la Encuesta de Préstamos Bancarios del tercer trimestre de 2026, que el Banco de España publicó el 27 de octubre. Las entidades han endurecido los criterios con los que deciden si conceden un crédito al consumo, han subido los tipos de interés de los préstamos nuevos y una parte mayor de ellas dice que rechaza más solicitudes.

Qué dice la encuesta

La Encuesta de Préstamos Bancarios la hace el Banco Central Europeo cada tres meses a los principales bancos de la zona euro, y el Banco de España publica los resultados de las entidades españolas. Esta ronda se realizó entre el 21 de septiembre y el 6 de octubre de 2026. No mide cuánto crédito se concede, sino cómo ha cambiado la forma de prestar. Lo relevante para quien necesita dinero:

• Los criterios de concesión se endurecieron en el crédito al consumo. En hipotecas y en préstamos a empresas se mantuvieron estables, pero en los préstamos para consumo y otros fines los bancos los apretaron ligeramente. Es el único segmento en el que ocurrió.
• Más solicitudes rechazadas. El porcentaje de entidades en las que crecieron las solicitudes denegadas aumentó en el crédito al consumo, mientras que apenas varió en hipotecas y empresas.
• Préstamos más caros. Las condiciones de los créditos nuevos se endurecieron en los tres segmentos, y el Banco de España lo atribuye a la subida de los tipos de interés: los bancos trasladaron al cliente el aumento de sus propios costes de financiación, sin tocar sus márgenes.
• Por qué lo hacen. Las entidades explican el endurecimiento en consumo por un aumento de los riesgos percibidos, visible en sus indicadores de calidad crediticia. Dicho en claro: ven más probable que la gente deje de pagar.
• Menos gente pide préstamos. La demanda cayó en los tres segmentos, de forma moderada en consumo y empresas y con más fuerza en vivienda. El motivo principal que señalan los bancos es el nivel más alto de los tipos de interés.

Lo que viene en el cuarto trimestre

Para el último trimestre de 2026, los bancos encuestados prevén endurecer moderadamente los criterios para conceder préstamos a los hogares, mientras que en empresas no esperan cambios. También anticipan nuevas caídas de la demanda. Declaran además que a ellos mismos les cuesta más financiarse en los mercados y que seguirá siendo así, lo que suele acabar en el precio que pagas tú.

En la zona euro el cuadro es parecido. Según la encuesta del BCE, un 14 % neto de los bancos endureció los criterios del crédito al consumo en el tercer trimestre, frente al 12 % del anterior. Un 10 % neto declara haber rechazado más solicitudes, el doble que en hipotecas y empresas. Para el cuarto trimestre esperan un endurecimiento del 16 %, el mayor desde el tercer trimestre de 2023 si se confirma. El BCE señala que en España los criterios del crédito al consumo se endurecieron, igual que en Francia e Italia.

El telón de fondo son los tipos oficiales. El BCE los subió un cuarto de punto en junio y otro en septiembre de 2026, y la facilidad de depósito está en el 2,50 % desde el 16 de septiembre. Hoy, 29 de octubre, el BCE vuelve a reunirse; al publicar esta noticia la decisión aún no se conocía.

Qué puedes hacer

1. Comprueba tu situación antes de solicitar. Cada solicitud rechazada deja rastro y no ayuda a la siguiente. Si no sabes si figuras en algún fichero, en cómo saber si estoy en ASNEF te explicamos cómo consultarlo gratis.
2. Pide solo lo que necesitas y a un plazo que puedas pagar. Con los tipos subiendo, cada euro y cada mes de más cuestan más que hace un año.
3. Compara la TAE, no la cuota. Una cuota pequeña a muchos meses puede esconder un interés muy alto. Si es una tarjeta o una línea de crédito, pasa el interés por la calculadora de usura revolving antes de firmar.
4. Si estás en un fichero y tienes una urgencia, en estoy en ASNEF y necesito dinero repasamos las alternativas de la más barata a la más cara, y cuáles conviene descartar.

Los resultados del cuarto trimestre se publicarán el 2 de febrero de 2027. Hasta entonces, la referencia es esta: bancos más exigentes, préstamos más caros y menos solicitudes aprobadas.