¿Tu tarjeta revolving es usuraria? Compruébalo en un minuto
Si su TAE supera en más de 6 puntos el tipo medio del mes en que la contrataste, el Supremo la considera notablemente superior a lo normal. Te damos el tipo medio oficial de ese mes y la comparación hecha.
¿Es usuraria tu tarjeta?
Necesitas la fecha del contrato y la TAE. Están en el contrato o en los extractos.
Te diremos el tipo medio oficial de ese mes, el límite que marca el Supremo y si tu TAE lo supera.
- Datos oficiales del Banco de España
- Criterio del Tribunal Supremo (2023)
- Sin registro y sin dar datos
La regla de los 6 puntos, explicada
En febrero de 2023 el Pleno del Tribunal Supremo cerró la gran duda sobre las tarjetas revolving: cuándo un interés es tan alto que se considera usura. Su respuesta tiene tres piezas:
- Se compara la TAE de tu contrato, no el tipo nominal.
- Con el tipo medio de las tarjetas revolving que publicaba el Banco de España en el momento en que contrataste, no con el de los préstamos al consumo en general.
- Si la diferencia supera los 6 puntos, el interés es notablemente superior al normal. Si no los supera, por el interés no hay usura.
Un matiz que el propio Supremo aclara: el Banco de España publica el TEDR, que es la TAE sin comisiones, así que el dato oficial es algo más bajo que una TAE real. Según la sentencia, esa diferencia normalmente no cambia el resultado, porque la usura exige que el interés sea notablemente superior, no solo un poco.
Fuente: Tribunal Supremo, nota sobre el carácter usurario de las tarjetas revolving. Sentencia de Pleno 258/2023, de 15 de febrero.
Datos oficiales
Tipo medio de las tarjetas revolving, año a año
Y el límite a partir del cual, con el criterio del Supremo, el interés sería notablemente superior.
| Año (dato de diciembre) | Tipo medio revolving | Límite (+6 puntos) |
|---|---|---|
| 2010 | 19,32 % | 25,32 % |
| 2011 | 20,45 % | 26,45 % |
| 2012 | 20,90 % | 26,90 % |
| 2013 | 20,68 % | 26,68 % |
| 2014 | 21,17 % | 27,17 % |
| 2015 | 21,13 % | 27,13 % |
| 2016 | 20,84 % | 26,84 % |
| 2017 | 20,80 % | 26,80 % |
| 2018 | 19,98 % | 25,98 % |
| 2019 | 19,67 % | 25,67 % |
| 2020 | 18,06 % | 24,06 % |
| 2021 | 18,42 % | 24,42 % |
| 2022 | 17,99 % | 23,99 % |
| 2023 | 18,22 % | 24,22 % |
| 2024 | 18,54 % | 24,54 % |
| 2025 | 18,32 % | 24,32 % |
| Último dato (agosto de 2026) | 18,26 % | 24,26 % |
El tipo medio es el TEDR que publica el Banco de España para tarjetas de crédito de pago aplazado (Boletín Estadístico, cuadro 19.4). La calculadora usa el dato del mes exacto de tu contrato, no el de diciembre.
Fuente: Banco de España, Boletín Estadístico 19.4: tipos de interés de nuevas operaciones (CSV)
Si sale usuraria
Qué pasa si un juez te da la razón
El contrato es nulo
No se rebaja el interés: se anula el contrato entero. Es la consecuencia que fija la Ley de Usura de 1908.
Devuelves solo lo que te prestaron
Tu deuda pasa a ser el dinero que de verdad recibiste. Intereses, comisiones y seguros dejan de contar.
Te devuelven lo pagado de más
Si entre todo lo que has pagado ya superas lo que te prestaron, la entidad te tiene que devolver la diferencia.
Fuente: Ley de 23 de julio de 1908 sobre nulidad de los contratos de préstamos usurarios (BOE). Artículo 3.
Si esa tarjeta es la que te tiene en ASNEF
Una deuda anulada no puede seguir anotada en un fichero de morosidad. Para muchas personas, reclamar la revolving es el camino más corto para salir de ASNEF y volver a tener acceso a crédito normal. Lo explicamos en cómo salir de ASNEF.
Si no sale usuraria, no lo des todo por perdido
El criterio de los 6 puntos solo mira el precio. Hay otra vía distinta: que no te explicaran con claridad cómo funcionaba la tarjeta, por ejemplo que cada pago iba casi entero a intereses y la deuda apenas bajaba. Esa falta de transparencia se juzga con otras reglas y la valora un profesional con el contrato delante.
Y si lo que necesitas ahora es dinero, ojo con encadenar otra tarjeta de pago aplazado: es justo el producto que más deudas convierte en anotaciones en ficheros. Te explicamos las alternativas en créditos y tarjetas con ASNEF.
¿Y si la deuda que te tiene ahí dentro no fuera del todo tuya?
Si tu impago viene de una tarjeta revolving o de un crédito con intereses desproporcionados, puede que sea reclamable. Y si se anula la deuda, sales del fichero.
Bruno Velázquez, Titular y responsable editorial
Titular de dineroSí y responsable editorial. Revisa cada guía de esta web y contrasta cifras, plazos y derechos con las fuentes oficiales (BOE, Banco de España, AEPD y Asnef-Equifax). Más sobre quién escribe aquí.
Preguntas frecuentes
Preguntas sobre usura y tarjetas revolving
Según el Tribunal Supremo, cuando su TAE supera en más de 6 puntos el tipo medio que publicaba el Banco de España para las tarjetas revolving en el mes en que la contrataste. Por ejemplo, con el último dato publicado (18,26 % en agosto de 2026), el límite estaría en 24,26 %.
En el contrato y en los extractos mensuales, normalmente junto al tipo de interés nominal (TIN). Si no los conservas, pídele a tu entidad una copia del contrato. Usa siempre la TAE, no el TIN: es la cifra con la que compara el Supremo.
El Banco de España no publicó el tipo medio de las revolving por separado hasta junio de 2010. Para contratos anteriores, el Supremo dijo que hay que acudir al dato desglosado más próximo, que es el de junio de 2010: 19,15 %. La calculadora lo aplica sola. Tómalo como orientativo: en un caso de 2004, el Supremo situó el tipo medio en algo más del 20 %.
El contrato es nulo. Según la Ley de Usura de 1908, solo tienes que devolver el dinero que realmente te prestaron, y la entidad te devuelve todo lo que hayas pagado por encima de esa cantidad: intereses, comisiones y seguros incluidos.
Si la deuda se anula, desaparece el motivo de la anotación y tienen que sacarte del fichero. Por eso muchas personas que están en ASNEF por una revolving empiezan por aquí. Lo explicamos en cómo salir de ASNEF.
No. El criterio de los 6 puntos lo fijó el Supremo para las tarjetas revolving, cuyo tipo medio está por encima del 15 %. Para préstamos personales el tipo medio es otro y la comparación también. Esta herramienta solo sirve para tarjetas revolving.
No. El cálculo se hace en tu navegador con los datos públicos del Banco de España. Lo que escribes no se envía a ningún servidor.