ASNEF, Equifax, RAI y Badexcug: quién te tiene fichado
Mucha gente dice «estoy en ASNEF» sin saber en cuál de los ficheros está realmente, ni por qué deuda, ni desde cuándo. Y sin esos tres datos no se puede hacer nada. Aquí te explicamos qué ficheros existen, en qué se diferencian y cómo consultarlos gratis.
- Con los plazos y límites que fija la ley
- Cómo consultarlos sin pagar a nadie
- Qué puedes exigir y a quién
Lo esencial, en cuatro líneas
Si solo vas a leer un trozo, que sea este
- ASNEF lo gestiona Equifax. Es el más consultado.
- BADEXCUG es de Experian. Es otro fichero distinto.
- RAI es solo de empresas y autónomos.
- CIRBE no es de morosos: registra tus préstamos.
Consultar cualquiera de ellos es gratis y es un derecho tuyo. Nadie debería cobrarte por hacerlo.
Cómo salir de un ficheroSomos intermediarios de crédito: no concedemos préstamos ni garantizamos su aprobación.
Qué es un fichero de solvencia y quién puede meterte
Un fichero de solvencia, lo que todo el mundo llama fichero de morosos, es una base de datos donde las empresas anotan deudas que alguien no ha pagado. No lo gestiona el Estado: son empresas privadas, y las entidades que consultan esos ficheros lo hacen antes de prestarte dinero para calcular el riesgo.
No pueden meterte por cualquier cosa. La ley pone condiciones concretas y bastante más estrictas de lo que la gente cree:
- La deuda tiene que ser cierta, vencida y exigible. Si la estás discutiendo en los tribunales o hay una reclamación en curso, no debería figurar.
- Tiene que superar los 50 €. Por debajo de esa cifra no cabe la anotación.
- Te tienen que haber requerido el pago antes de comunicarla.
- El fichero debe notificarte la inclusión en el plazo de 30 días.
- Los datos no pueden mantenerse más de cinco años desde el vencimiento.
Si alguna de estas cinco cosas no se cumple en tu caso, tienes motivo para reclamar la supresión. Y es más frecuente de lo que parece, sobre todo la notificación: mucha gente se entera de que está fichada el día que le deniegan un préstamo.
Fuente: LOPDGDD, art. 20: sistemas de información crediticia (BOE). Es el artículo que fija todos estos requisitos.
Uno por uno
Los ficheros que existen en España
Estar en uno no significa estar en todos. Son bases de datos independientes, de empresas distintas, y hay que consultarlas por separado.
| Fichero | Quién lo gestiona | A quién recoge | Qué anota |
|---|---|---|---|
| ASNEF | Equifax Iberia | Particulares y empresas | Impagos comunicados por bancos, financieras, telefonía, suministros |
| BADEXCUG | Experian | Particulares y empresas | Lo mismo, pero de otras entidades asociadas. Es un fichero distinto de ASNEF |
| RAI | Centro de Cooperación Interbancaria | Solo personas jurídicas | Efectos impagados (pagarés, letras, recibos) de empresas y autónomos |
| CIRBE | Banco de España | Todo el que tenga financiación | No es de morosos: registra tus préstamos y riesgos desde 1.000 € |
Existen otros ficheros sectoriales más pequeños. Estos cuatro son los que consultan de forma habitual las entidades de crédito al consumo.
Créditos con ASNEF y Equifax: por qué se confunden
Es la duda que más nos llega, y viene de un malentendido de nombres. ASNEF es el fichero. Equifax es la empresa que lo gestiona. Por eso lo ves escrito como Asnef-Equifax y por eso hay quien busca «créditos con ASNEF y Equifax» pensando que son dos sitios distintos donde puede estar.
Lo que sí es un fichero aparte es BADEXCUG, que gestiona Experian. Puedes estar en ASNEF y no en BADEXCUG, o al revés, o en los dos. Cada acreedor comunica al fichero al que está asociado, así que depende de con quién tengas la deuda.
ASNEF y RAI a la vez: el caso más complicado
El RAI juega en otra liga. Solo recoge personas jurídicas y solo efectos impagados: pagarés, letras de cambio o recibos que se han devuelto. Si figuras ahí, casi seguro es por una empresa tuya o por tu actividad como autónomo, no por una factura del móvil.
Para una entidad, ver ASNEF y RAI en el mismo perfil es una señal doble: no solo hay impagos personales, también hay un rastro de impagos en la actividad profesional. Con ese cuadro, las opciones de crédito sin garantía se estrechan muchísimo.
Lo que sí suele quedar abierto:
- Importes pequeños, donde la entidad arriesga poco.
- Operaciones con garantía: un vehículo o un inmueble cambian por completo la ecuación, porque el riesgo deja de depender de tu historial.
- Resolver primero el RAI, que al ir ligado a efectos concretos suele ser más fácil de cerrar que una deuda de consumo antigua.
Tu derecho
Cómo consultar gratis en cuál estás
Pide el acceso a cada fichero
Por separado: ASNEF-Equifax, Experian y, si va por empresa, el RAI. Es gratuito y no hace falta pagar a ningún intermediario.
Recibes el detalle en un mes
Te tienen que decir quién comunicó la deuda, de cuánto es y en qué fecha venció. Guarda esa respuesta: es la base de cualquier reclamación.
Decide con los datos delante
Si la anotación es correcta, sabes qué pagar o negociar. Si no lo es, tienes motivo para exigir que la borren.
Cuidado con quien te cobra por consultarlo
Hay empresas que ofrecen «consultar tu ASNEF» por una cuota. Ejercer el derecho de acceso es gratuito por ley y lo puedes hacer tú mismo. Pagar por ello es tirar el dinero. Distinto es un abogado que reclame una deuda concreta que crees indebida: eso sí es un servicio real.
¿Y si la deuda que te tiene ahí dentro no fuera del todo tuya?
Si tu impago viene de una tarjeta revolving o de un crédito con intereses desproporcionados, puede que sea reclamable. Y si se anula la deuda, sales del fichero.
Y mientras tanto, ¿puedo conseguir financiación?
Sí, con condiciones peores, y conviene saberlo antes de empezar. Las entidades especializadas en crédito al consumo trabajan con perfiles que figuran en ficheros. Lo que miran no es tanto que estés como cuánto debes y desde cuándo: una deuda pequeña y antigua pesa mucho menos que una grande y reciente.
Si es tu caso, en préstamos con ASNEF tienes el panorama completo, y en minicréditos lo que de verdad es más accesible con impagos anotados.
Fuente: Agencia Española de Protección de Datos, ficheros de morosidad. Aquí tienes los criterios oficiales de la Agencia sobre qué puede figurar en un fichero y qué no.
Bruno Velázquez, Titular y responsable editorial
Titular de dineroSí y responsable editorial. Revisa cada guía de esta web y contrasta cifras, plazos y derechos con las fuentes oficiales (BOE, Banco de España, AEPD y Asnef-Equifax). Más sobre quién escribe aquí.
Preguntas frecuentes
Preguntas sobre ficheros de morosidad
Casi. ASNEF es el fichero y Equifax es la empresa que lo gestiona, por eso lo verás escrito como Asnef-Equifax. Cuando alguien dice «estoy en Equifax» normalmente quiere decir que está en ASNEF. Distinto es BADEXCUG, que es el fichero de Experian, otra empresa diferente.
Es el caso más difícil de todos. El RAI recoge efectos impagados de personas jurídicas, así que si figuras ahí suele ser por una empresa o por tu actividad como autónomo. Para una entidad, estar en los dos ficheros es una señal de alarma doble. No es imposible conseguir financiación, pero las opciones se reducen mucho y casi siempre pasan por aportar una garantía.
Ejerciendo tu derecho de acceso, que es gratuito. Hay que pedirlo a cada fichero por separado: estar en ASNEF no implica estar en BADEXCUG ni al revés. Te tienen que responder en el plazo de un mes con el detalle de la deuda: quién la comunicó, de cuánto es y cuándo venció.
El límite legal es de cinco años desde el vencimiento de la deuda. Y solo mientras siga sin pagarse: si pagas, el acreedor tiene que comunicar la cancelación y tus datos deben desaparecer sin demora.
La ley fija un mínimo de 50 €. Por debajo de esa cifra no se puede anotar una deuda en un fichero de solvencia. Además tiene que ser una deuda cierta, vencida y exigible, y te tienen que haber requerido el pago antes.
No, y confundirlo cuesta disgustos. La CIRBE registra todos los préstamos y riesgos que tienes con entidades financieras a partir de 1.000 €, los pagues bien o mal. Aparecer en la CIRBE es normal si tienes una hipoteca o un préstamo. Lo que mira una entidad ahí no es si eres moroso, sino cuánto debes ya.
La respuesta inmediata sí existe: el estudio está automatizado y contesta en minutos. Lo que no existe es que esa respuesta sea que sí por sistema. Con dos ficheros de por medio y sin garantía, la mayoría de solicitudes de tarjeta se deniegan. Es más realista empezar por un importe pequeño.
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Saber dónde estás es el primer paso
Y si necesitas liquidez mientras resuelves el fichero, cuenta tu situación y una entidad colaboradora estudia qué puede ofrecerte.
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