Préstamos sin nómina: tus ingresos también valen
Un préstamo sin nómina no es un préstamo sin ingresos. Lo que necesita una entidad es ver que entra dinero en tu cuenta todos los meses y que puedes devolver la cuota. Aquí te explicamos qué ingresos aceptan, cómo demostrarlos y cuánto puedes pedir con cada uno.
- No hace falta contrato fijo ni nómina
- También si además figuras en un fichero de impagados
- Sin coste y sin compromiso
Cuánto necesitas
Paso 1 de 3, sin documentación todavía
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Ejemplo representativo: 300 € a devolver en 66 días. Coste del préstamo: 45,26 €. Total a devolver: 345,25 €. TAE 203,72 %. Importe de 100 € a 5.000 €, plazo de 61 a 90 días, TAE mínima 0 % y máxima 317 %.
Créditos sin nómina: lo que de verdad miran
La palabra nómina genera mucha ansiedad y en realidad no es el requisito. El requisito es la capacidad de pago: que entre dinero de forma regular y que quede margen después de tus gastos fijos. La nómina solo es la prueba más cómoda de eso.
Cuando una entidad estudia una solicitud sin nómina se hace tres preguntas: cuánto entra, cada cuánto entra y si va a seguir entrando mientras dure el préstamo. Si puedes responder bien a las tres, el hecho de no tener contrato deja de ser un problema.
Ingresos válidos
Qué cuenta como ingreso y con qué se demuestra
Esta es la parte que casi ninguna web concreta. Va por casos.
| Tu situación | ¿Lo aceptan? | Cómo se demuestra |
|---|---|---|
| Pensionista (jubilación, viudedad, incapacidad) | Sí, es de los perfiles mejor valorados | Certificado de la Seguridad Social y extracto donde se ve el abono |
| Prestación por desempleo | Habitualmente sí, si quedan meses de derecho | Certificado del SEPE con el importe y la duración |
| Autónomo | Sí, con antigüedad e ingresos estables | Extractos de 3 a 6 meses, modelo 130 o declaración de la renta |
| Rentas de alquiler | Sí, como ingreso principal o complementario | Contrato de arrendamiento y los abonos en cuenta |
| Trabajo temporal o por horas | Sí, calculando la media de los últimos meses | Nóminas parciales o extractos bancarios |
| Ayudas puntuales o dinero en metálico | No como ingreso único | No deja rastro bancario, y sin rastro no se puede acreditar |
Cada entidad tiene sus propias reglas. Esta tabla recoge lo más habitual en el crédito al consumo español, no un compromiso de ninguna entidad concreta.
Cuánto puedes pedir según lo que ingresas
La regla del tercio es el atajo que usa medio sector: la suma de todas tus cuotas mensuales, incluida la del préstamo nuevo, no debería superar un tercio de tus ingresos netos.
Si ingresas 1.000 € al mes, tu tope de cuotas es 333 €. Si ya pagas 150 € de otro préstamo, te quedan 183 € de margen. Ese margen es lo que determina el importe y el plazo que te van a ofrecer, mucho más que el tipo de ingreso.
Y una advertencia sincera: la regla del tercio es un mínimo del sector, no una recomendación de bienestar. Si tu presupuesto ya va justo, dedicar un tercio a deuda es demasiado. Baja el importe antes que alargar el plazo.
Sin nómina y con impagos
El caso más difícil, explicado sin rodeos
Qué se estrecha
Menos entidades, importes más bajos, plazos más cortos y un interés claramente más alto. No te van a dar 5.000 €.
Qué ayuda
Un ingreso alto y estable, una deuda pequeña en el fichero, antigüedad de la anotación y no tener otras cuotas abiertas.
Qué lo hunde
Una deuda grande y reciente en el fichero, ningún ingreso acreditable o pedir un importe que no cabe en tu presupuesto.
Cómo preparar la solicitud para que no te la tumben
Cuatro cosas que puedes hacer antes de rellenar nada y que cambian el resultado.
- Calcula tu ingreso real, no el mejor mes. Si varía, haz la media de los tres últimos meses. Poner una cifra inflada solo retrasa el rechazo.
- Ten los extractos a mano. Tres a seis meses. Es lo primero que piden si el ingreso no es una nómina.
- Pide solo lo que necesitas. Un importe ajustado se aprueba mucho más que uno redondeado al alza por si acaso.
- Usa una cuenta a tu nombre donde se vea el ingreso. Si cobras en una cuenta y pides con otra, la entidad no ve nada.
Si tu único ingreso es una ayuda o estás sin ingresos
En ese caso un préstamo no es la solución, es un problema aplazado. Merece la pena mirar primero el Ingreso Mínimo Vital, las ayudas de emergencia de tu ayuntamiento y los servicios de asesoramiento financiero gratuito de tu comunidad autónoma.
Fuente: Ingreso Mínimo Vital, Seguridad Social. Ahí puedes comprobar si te corresponde y cómo se solicita.
¿Y si la deuda que te tiene ahí dentro no fuera del todo tuya?
Si tu impago viene de una tarjeta revolving o de un crédito con intereses desproporcionados, puede que sea reclamable. Y si se anula la deuda, sales del fichero.
Bruno Velázquez, Titular y responsable editorial
Titular de dineroSí y responsable editorial. Revisa cada guía de esta web y contrasta cifras, plazos y derechos con las fuentes oficiales (BOE, Banco de España, AEPD y Asnef-Equifax). Más sobre quién escribe aquí.
Preguntas frecuentes
Preguntas sobre créditos sin nómina
Sí. Lo que exige una entidad no es una nómina, es un ingreso recurrente y demostrable. La nómina es la forma más cómoda de demostrarlo, pero no la única. Una pensión, una prestación, ingresos de autónomo o el alquiler de un piso cumplen la misma función.
Los más habituales: pensión de jubilación, viudedad o incapacidad, prestación por desempleo, ingresos como autónomo, rentas de alquiler y, en algunas entidades, pensiones compensatorias o ayudas públicas recurrentes. Lo que casi nadie acepta como único ingreso son las ayudas puntuales o el dinero en metálico sin rastro bancario.
Es el caso más difícil de los dos, pero se estudia. Con impagos anotados y sin nómina, los importes bajan bastante y el plazo se acorta. Cuanto más estable y más alto sea tu ingreso alternativo, más posibilidades hay.
Con los extractos bancarios de los últimos tres a seis meses y, si te lo piden, el modelo 130 o la última declaración de la renta. Si tus ingresos son irregulares, calcula la media de los últimos tres meses en vez de poner tu mejor mes.
Depende del ingreso, no del tipo de ingreso. La regla que usan casi todas las entidades es que la suma de tus cuotas mensuales no pase de un tercio de lo que entra en tu cuenta. Con 900 € al mes de pensión y sin otras deudas, eso son unos 300 € de cuota máxima.
En bastantes entidades sí, sobre todo si te quedan varios meses de derecho. Lo que miran es que el ingreso siga existiendo durante la vida del préstamo. Si te queda un mes de paro y pides a dos años, la cuenta no les sale.
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