La CIRBE baja su umbral de 3.000 a 1.000 euros en enero: qué cambia si pides un préstamo o tienes deudas

El BOE publicó el 30 de octubre la Circular 1/2026 del Banco de España, que reordena las normas de la Central de Información de Riesgos, la conocida CIRBE. Entra en vigor el 19 de noviembre, pero el cambio que más te afecta llega después: a partir del 2 de enero de 2027, el umbral clave de esta base de datos baja de 3.000 a 1.000 euros. Eso significa que quien estudie tu solicitud de préstamo podrá ver importes bastante más pequeños que hasta ahora.

Qué es la CIRBE y qué no es

La CIRBE no es un fichero de impagados como ASNEF o Badexcug. Es un registro público del Banco de España con los préstamos, créditos y avales de cada persona, estén al día o no. Figurar en ella es normal si tienes una hipoteca o un préstamo. Lo que importa es qué se ve: cuánto debes en total y si hay importes con problemas.

Están obligados a declarar, entre otros, los bancos, las cajas, las cooperativas de crédito, los establecimientos financieros de crédito, las entidades de pago y de dinero electrónico que dan crédito y los prestamistas inmobiliarios. Una empresa que no sea de estos tipos no aparece en esa lista, así que la CIRBE no recoge necesariamente todo lo que debes.

Qué cambia exactamente el 2 de enero

Cada mes, la CIRBE envía a las entidades información consolidada de sus clientes con riesgo. Hasta ahora eso cubre a quienes acumulan 3.000 euros o más. Desde enero, cubrirá a quienes acumulen 1.000 euros o más. La reducción viene de lejos: la aprobó una orden de 2020, se aplazó en 2022 y la Orden ECM/531/2026, de mayo, la volvió a fijar para esta fecha. La nueva circular la traslada a las reglas de detalle.

También se estrecha lo que queda fuera de la declaración. A partir de enero, no tendrán que declararse los préstamos a plazo para consumo de menos de 1.000 euros y hasta 24 meses, ni tarjetas, descubiertos y otros préstamos a la vista, solo si se cumplen todas estas condiciones:

• El titular no tiene otras operaciones que deban declararse.
• Su riesgo acumulado con esa entidad es inferior a 1.000 euros.
• No tiene importes dudosos ni en vigilancia especial, o suman menos de 100 euros.

Además, una entidad puede pedir a la CIRBE información sobre cualquier persona que le haya solicitado una operación de riesgo, y solo puede usarla para valorar esa operación.

Qué puedes hacer

1. Pide tu informe de la CIRBE antes de enero. Es gratis. Se solicita en la Sede Electrónica del Banco de España con Cl@ve avanzada o certificado electrónico, y si lo pides así suele estar listo en minutos. También puedes hacerlo en persona o por correo; el plazo máximo es de diez días hábiles.
2. Comprueba que cada operación es tuya y que los importes son correctos. Si ves una deuda que no reconoces, puede ser un error o una contratación a tu nombre con datos robados.
3. Si algo está mal, reclama. Puedes dirigirte a la entidad que lo declaró o pedir al Banco de España que tramite la reclamación, explicando por escrito el motivo. Mientras la entidad responde, la CIRBE deja de ceder esos datos a terceros. Si eres persona física, tiene quince días hábiles para contestar. Si se niega o no responde, puedes acudir a la Agencia Española de Protección de Datos.
4. Revisa también los ficheros de impagados. En cómo saber si estoy en ASNEF te explicamos cómo consultarlo gratis, y en ASNEF, Equifax, RAI y Badexcug en qué se diferencian. Si tienes una urgencia, en estoy en ASNEF y necesito dinero ordenamos las alternativas de la más barata a la más cara.

Conviene tener claro el alcance: esta norma cambia lo que se declara y lo que se comparte, no decide por sí sola si te conceden un préstamo. Cada entidad sigue aplicando sus propios criterios.