¿Bancos que no miran ASNEF? Lo que sí existe
Ningún banco te va a prestar sin mirar los ficheros, y ninguno te lo puede prometer. Pero si lo que necesitas es una cuenta para cobrar la nómina o el paro, estar en ASNEF no es motivo para negártela. Te explicamos las dos cosas por separado, con lo que dice la ley.
- Con la norma y el artículo de cada dato
- Separamos cuenta y crédito
- Sin coste y sin compromiso
Si lo que necesitas es dinero
Paso 1 de 3, sin documentación todavía
Somos intermediarios de crédito: no concedemos préstamos ni garantizamos su aprobación. El importe y el plazo definitivos los fija la entidad.
Ejemplo representativo: 300 € a devolver en 66 días. Coste del préstamo: 45,26 €. Total a devolver: 345,25 €. TAE 203,72 %. Importe de 100 € a 5.000 €, plazo de 61 a 90 días, TAE mínima 0 % y máxima 317 %.
La respuesta corta: depende de para qué quieras el banco
«Bancos que no miran ASNEF» se busca por dos motivos muy distintos, y la respuesta es casi la contraria en cada uno:
- Para abrir una cuenta, el fichero no debería importar. La ley te reconoce el derecho a una cuenta de pago básica y no deja que te la nieguen por tener impagos anotados.
- Para pedir un préstamo o una tarjeta de crédito, todos miran. Es una obligación legal, no una manía del banco. Lo que cambia de una entidad a otra es qué hace con lo que ve.
Si alguien te ofrece «un banco que no mira el fichero» para darte crédito, no es un banco o no está diciendo la verdad. En la segunda mitad de esta página te contamos qué opciones reales te quedan.
Si necesitas una cuenta
La cuenta de pago básica: un derecho, no un favor
La regula el Real Decreto-ley 19/2017 y la tienen que ofrecer todas las entidades de crédito que trabajan en España con clientes particulares.
Quién puede pedirla
Cualquier persona que resida legalmente en la Unión Europea, aunque no tenga domicilio fijo. También quien solicita asilo.
Qué incluye
Ingresar y sacar efectivo, pagar con tarjeta de débito o prepago, domiciliar recibos y hacer transferencias. Lo necesario para cobrar y pagar. Crédito, no.
Cuánto cuesta
Como máximo 3 € al mes, con 120 transferencias y recibos al año incluidos. Gratis si estás en situación de vulnerabilidad económica.
Fuente: Banco de España, Portal del Cliente Bancario: comisiones de la cuenta de pago básica
La lista cerrada
Los únicos motivos por los que pueden negártela
El artículo 4 de la norma los enumera. Los ficheros de morosidad no aparecen.
| Motivo de denegación | ¿Está en la ley? |
|---|---|
| No aportar la información que te piden por prevención del blanqueo de capitales | Sí |
| Que abrirla sea contraria a la seguridad nacional o al orden público (con acuerdo del Consejo de Ministros) | Sí |
| Tener ya en España otra cuenta que te dé esos mismos servicios | Sí, salvo que esa otra entidad te la haya cerrado |
| Estar en ASNEF, Badexcug u otro fichero de morosidad | No |
| No tener nómina o estar en paro | No |
| Tener deudas con ese mismo banco | No |
Si te la deniegan, tienen que hacerlo por escrito, gratis, con el motivo concreto y en un máximo de diez días hábiles desde que entregas la solicitud completa (artículo 5.2).
Fuente: Real Decreto-ley 19/2017 de cuentas de pago básicas, artículos 3 a 5 (BOE)
Paso a paso
Cómo pedirla para que no te den largas
Pide la cuenta por su nombre
Di literalmente «quiero abrir una cuenta de pago básica». Si pides «una cuenta» a secas, es normal que te ofrezcan la suya comercial, con sus condiciones y su estudio de riesgo.
Lleva tu documentación
DNI o NIE y lo que te pidan para conocer el origen de tus ingresos. Es la causa de rechazo más común, así que mejor ir con todo.
Si te dicen que no, pídelo por escrito
Es tu derecho y es gratis. Una negativa de palabra en la oficina no sirve para nada; un papel con el motivo, sí.
Reclama si el motivo no está en la lista
Primero al servicio de atención al cliente del banco. Si no te da la razón o no contesta, al Banco de España, que es quien supervisa estas cuentas.
¿Te sale gratis? Depende de tus ingresos
La cuenta de pago básica es gratuita para quien está en situación de vulnerabilidad o en riesgo de exclusión financiera. El criterio principal son los ingresos brutos anuales de la unidad familiar, medidos en veces el IPREM (el indicador que se usa para muchas ayudas públicas):
- Si vives solo o no formas parte de una unidad familiar: menos de 3 veces el IPREM.
- Unidad familiar de menos de cuatro personas: menos de 3,5 veces.
- Cuatro o más personas, familia numerosa o algún miembro con discapacidad igual o superior al 33 %: menos de 4 veces.
Además, nadie de la unidad familiar puede tener inmuebles aparte de la vivienda habitual ni ser titular real de una sociedad. La gratuidad se reconoce por dos años y se renueva si sigues cumpliendo. Tienes que pedirla expresamente al banco: no se aplica sola.
Fuente: Real Decreto 164/2019, gratuidad de la cuenta de pago básica, artículos 2 a 6 (BOE)
Para un préstamo, todos miran. Y la ley dice que deben hacerlo
La ley de crédito al consumo obliga a cualquier prestamista, banco o no, a evaluar tu solvencia antes de firmar, y le permite consultar los ficheros de solvencia para hacerlo. Por eso ningún banco serio presta sin mirar: si lo hiciera, estaría incumpliendo la norma que le supervisa.
Lo que sí varía, y mucho, es qué hace cada entidad cuando te encuentra en el fichero. Ahí está la diferencia real entre un no automático y una solicitud que se estudia.
Fuente: Ley 16/2011 de contratos de crédito al consumo (BOE). Artículo 14, obligación de evaluar la solvencia.
Quién hace qué
Lo que suele pasar según a quién le pidas
Son patrones habituales del sector, no reglas fijas. Cada entidad tiene su propia política de riesgo y no la publica.
| A quién se lo pides | Qué suele pasar estando en un fichero |
|---|---|
| Tu banco, si la deuda es con él | Es el único que puede negociar contigo la deuda que te tiene anotado. Un acuerdo de pago puede ser el primer paso para salir del fichero. |
| Tu banco, si la deuda es con otra empresa | Ve el fichero igual que cualquier otro. Lo habitual es que el motor de riesgo descarte la solicitud, aunque cobres la nómina ahí. |
| Otro banco tradicional | No te conoce y te encuentra en el fichero. En la práctica, el no suele ser automático. |
| Financieras de crédito al consumo | Miran el fichero, pero dan más peso a tus ingresos actuales y al importe de la deuda anotada. Es donde más solicitudes con este perfil salen adelante. |
| Préstamo con garantía (coche, vivienda) | La garantía reduce el riesgo y el historial pesa menos. También es lo que más tienes que perder si algo sale mal. |
Lo que sí puedes conseguir de un banco estando en ASNEF
- Una cuenta de pago básica, por ley
- Una tarjeta de débito o prepago asociada
- Domiciliar tu nómina, pensión o prestación
- Negociar un acuerdo si la deuda anotada es con ese banco
Lo que casi seguro te van a denegar
- Un préstamo personal
- Una tarjeta de crédito
- Un descubierto autorizado en la cuenta
- Los préstamos preconcedidos de la app
Si te deniegan por el fichero, tienen que decírtelo
Cuando una entidad rechaza tu solicitud de crédito por lo que ha visto en un fichero, la ley la obliga a informarte de forma inmediata y gratuita del resultado de esa consulta (artículo 15.2 de la Ley 16/2011). Aprovéchalo: es la forma más rápida de saber en qué fichero estás y por qué deuda. Con ese dato puedes ver qué fichero es y cómo funciona o calcular cuándo te tienen que borrar.
Ojo con los anuncios
«Banco sin ASNEF» casi nunca es un banco
Si un anuncio te promete crédito de un banco que no consulta ficheros, desconfía. Estas son las tres cosas que suele haber detrás.
Una financiera con otro nombre
No es un banco y sí mira el fichero, pero no te descarta solo por estar. Es legal, aunque el anuncio exagere.
Una web que solo quiere tus datos
No presta nada. Recoge tu teléfono y tu situación para revenderlos o para llamarte a vender otra cosa.
Una estafa de pago por adelantado
Te aprueban en minutos y te piden pagar gastos antes del ingreso. Ese dinero no llega nunca. Lo contamos en préstamos sin preguntas.
Si lo que necesitas es dinero, esto es lo realista
Una entidad que estudia perfiles con impagos anotados no es un banco, y cobra más que uno. Estas son las condiciones reales de la entidad colaboradora que recibe las solicitudes que enviamos:
Ejemplo representativo
Ejemplo representativo: 300 € a devolver en 66 días. Coste del préstamo: 45,26 €. Total a devolver: 345,25 €. TAE 203,72 %. Importe de 100 € a 5.000 €, plazo de 61 a 90 días, TAE mínima 0 % y máxima 317 %.
Es el ejemplo oficial de la entidad colaboradora que estudia las solicitudes. Tus condiciones dependen de tu caso y te las enseñan antes de que firmes nada.
Pide solo lo que necesitas y devuélvelo cuanto antes. Y si tu deuda viene de una tarjeta revolving, mira antes si es reclamable: puede que el problema de fondo tenga arreglo.
¿Y si la deuda que te tiene ahí dentro no fuera del todo tuya?
Si tu impago viene de una tarjeta revolving o de un crédito con intereses desproporcionados, puede que sea reclamable. Y si se anula la deuda, sales del fichero.
Bruno Velázquez, Titular y responsable editorial
Titular de dineroSí y responsable editorial. Revisa cada guía de esta web y contrasta cifras, plazos y derechos con las fuentes oficiales (BOE, Banco de España, AEPD y Asnef-Equifax). Más sobre quién escribe aquí.
Preguntas frecuentes
Preguntas sobre bancos y ASNEF
Para darte un préstamo o una tarjeta de crédito, no: ninguno. La ley obliga a cualquier prestamista a evaluar tu solvencia antes de prestarte, y consultar los ficheros es la forma estándar de hacerlo. Para abrirte una cuenta, en cambio, el fichero da igual: estar en ASNEF no es uno de los motivos por los que un banco puede negarte la cuenta de pago básica.
Sí. Si resides legalmente en la Unión Europea tienes derecho a una cuenta de pago básica, y la norma solo permite denegarla en tres casos: que no aportes la información que te piden por prevención del blanqueo, motivos de seguridad nacional u orden público, o que ya tengas en España otra cuenta que te dé esos mismos servicios. Los ficheros de morosidad no están en la lista.
Como máximo 3 € al mes, según el Banco de España. Esa cuota cubre la apertura, el uso y el cierre de la cuenta, los ingresos y retiradas de efectivo, los pagos con tarjeta de débito y hasta 120 transferencias y recibos al año. Si tus ingresos están por debajo de ciertos umbrales, puede ser gratis.
De débito o prepago, sí: son parte de los servicios que incluye. De crédito, no. Una tarjeta de crédito es un préstamo, y para eso el banco sí estudia tu solvencia y sí consulta los ficheros.
La cuenta de pago básica, no. La norma solo permite cerrarla por causas concretas: usarla para fines ilícitos, no moverla en 24 meses, haber dado datos falsos para abrirla, dejar de residir en la UE, abrir otra cuenta equivalente o no aportar la documentación contra el blanqueo. Las deudas y los ficheros no están. Otra cosa son los productos de crédito que tengas con el banco, como un descubierto autorizado o una tarjeta de crédito: esos sí los puede revisar. Si te cierran la cuenta, pídeles el motivo por escrito.
Sí. Si la denegación se basa en la consulta de un fichero, la entidad tiene que informarte de forma inmediata y gratuita del resultado de esa consulta. Te sirve para saber en qué fichero estás y por qué deuda, sin tener que averiguarlo por tu cuenta.
Pídele la denegación por escrito: está obligado a dártela gratis, con el motivo concreto y en un máximo de diez días hábiles. Con ese papel reclama primero al servicio de atención al cliente del banco y, si no te da la razón o no contesta, al Banco de España.
Entonces la pregunta útil no es qué banco no mira, sino qué entidad mira y aun así te estudia. Las financieras de crédito al consumo dan más peso a lo que ingresas hoy que a tu historial. Conceden importes desde 100 €, a un coste más alto que el de un banco.
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